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Cinco claves para entender el irph y su posible nulidad

Cinco claves para entender el irph y su posible nulidad

1.- ¿QUÉ ES EL IRPH?

El IRPH es un tipo de referencia que se utiliza para el cálculo de los préstamos hipotecarios.

Para calcular este tipo de interés se hace una media simple de los intereses ponderados que los bancos aplican sobre sus nuevas hipotecas. Sin embargo, el tipo utilizado es la TAE.

El problema es que la tasa anual equivalente incluye, además del interés, el coste de comisiones o los gastos de constitución. Por lo tanto, este índice no refleja únicamente el interés medio de las hipotecas, sino también otros costes y gastos.

2.- ¿CÓMO SABER SI TENEMOS IRPH EN NUESTRA HIPOTECA?

Es fácil saber si nuestra hipoteca se encuentra afectada por el IRPH. Para ello, basta con acudir a la cláusula que regula el tipo de interés de nuestro préstamo (normalmente cláusula tercero –intereses ordinarios-) y comprobar si se recoge el siguiente enunciado: “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España”.

En caso afirmativo, la entidad bancaria está utilizando el tipo de IRPH en nuestra hipoteca.

3.- ¿ES VÁLIDA LA CLÁUSULA DE IRPH?

Frente a las dudas sobre la validez de esta cláusula, la sentencia del Tribunal Supremo de 14 de diciembre de 2017 consideró que la cláusula de interés IRPH no puede considerarse nula por falta de transparencia. Entiende que al tratarse de índices oficiales que no resultaba de aplicación la Directiva 93/13/CEE y el consumidor medio, normalmente informado y razonablemente atento y perspicaz, podría conocer que tendrá que pagar el resultado de sumar el índice y el diferencial.

Frente a ello un juzgado de Barcelona elevó la cuestión prejudicial al Tribunal de Justicia de la Unión Europea que, con fecha 3 de marzo de 2020, publicó la sentencia que confirma las conclusiones presentadas por el Abogado General (Maciej Szpunar) el pasado 10 de septiembre de 2019.

4.- ¿QUÉ HA RESUELTO EL TJUE SOBRE LA VALIDEZ DEL IRPH?

Mientras que el Tribunal Supremo consideró en 2017 que al tratarse de un índice oficinal no resultaba de aplicación la Directiva 93/13/CE; el TJUE contradice al tribunal español y mantiene que los índices de IRPH no eran una obligación de las entidades bancarias, sino una opción como pudiera ser el EURIBOR.

Serán los jueces nacionales los que deberán determinar si la cláusula adolece de falta de transparencia, si resulta clara y compresible; y, por tanto, si es o no abusiva.

Uno de los elementos claves para entender si la cláusula es transparente o no debe analizarse la información entregada al consumidor. Así, esta información no se suple con la mera referencia del índice sino que requiere explicar la peculiaridad de la configuración de éste índice respecto de otros posibles índices de aplicación y su funcionamiento, en especial los escenarios anteriores acerca de cómo había evolucionado dicho índice, en especial su evolución en los dos últimos años antes de la contratación de la hipoteca.

En caso de que el órgano judicial entienda que la cláusula adolece de un vicio de abusividad, se prevé la posibilidad de aplicar un índice sustituto, como es el caso del EURIBOR.

5.- ¿PUEDO RECLAMAR EL IRPH?

La sentencia del TJUE de 3 de marzo abre las puertas a los consumidores y usuarios para la reclamación de las cantidades abonadas de más por la aplicación del IRPH.

Para ello es necesario contratar un abogado e interponer una demanda contra la entidad bancaria solicitando la nulidad de la cláusula de IRPH por falta de transparencia y la devolución de lo pagado de más.

Como consecuencia, no sólo recuperarás las cantidades abonadas de más, sino que también los intereses que abonas mensualmente con tu cuota hipotecaria se verán sensiblemente reducidos.

Alicia Ariza. Abogada.

ODESA ABOGADOS

Publicado el 12 de marzo de 2020 por Abogado Cláusula Suelo en:
Blog, Especialidad bancario