Los contratos de tarjetas revolving celebrados con consumidores
La característica más conocida de los créditos revolving es sin duda la de sus intereses usurarios. Sin embargo no solo podemos reclamarlas por ser usurarias, sino por la oscuridad que prima en la contratación de este tipo de productos, compartiendo en este sentido algunos aspectos con las conocidas cláusulas suelo y que nos van ayudar a fundamentar nuestra demanda.
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Todo lo que necesitas saber de la Ley de Segunda Oportunidad
La Ley 25/2015 de mecanismo de segunda oportunidad y reducción de carga financiera, es una herramienta muy beneficiosa para que aquellas personas que se encuentran con un gran endeudamiento puedan cancelar sus deudas, sin embargo en la actualidad todavía es una gran desconocida que apenas se utiliza.
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La moratoria de la deuda hipotecaria en tiempos del coronavirus
¿En qué consiste la moratoria de la cuota hipotecaria durante la vigencia del estado de alarma?
Con el fin de garantizar el derecho a la vivienda de los deudores hipotecarios en situación de especial vulnerabilidad que hayan visto afectados sus ingresos a consecuencia del COVID-19, el RD-Ley 8/2020 prevé en sus artículos 7 a 16 la posibilidad de suspender el pago de la cuota del préstamo hipotecario, así como de los intereses y cláusula de vencimiento anticipado. Para ello deben cumplirse un requisito subjetivo y otro objetivo:
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¿Qué son las tarjetas revolving?
Las tarjetas revolving son tarjetas de crédito que se ofrecían y se siguen ofreciendo a los consumidores bajo el atractivo de aplazar el pago de sus compras.
A diferencia del resto de las tarjetas de crédito, éstas dotan a su titular de un límite de crédito que va aumentando conforme va pagando, ofreciendo la posibilidad de que sea el mismo usuario quien decida el número de cuotas en las que aplazar los pagos y su cuantía.
A priori parece un producto que puede ser beneficioso ¿dónde radica el problema? Dejando a un lado que este tipo de créditos fomentan un consumo excesivo, los contratos de estas tarjetas están plagados de cláusulas abusivas.
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Cinco claves para entender el irph y su posible nulidad
1.- ¿QUÉ ES EL IRPH?
El IRPH es un tipo de referencia que se utiliza para el cálculo de los préstamos hipotecarios.
Para calcular este tipo de interés se hace una media simple de los intereses ponderados que los bancos aplican sobre sus nuevas hipotecas. Sin embargo, el tipo utilizado es la TAE.
El problema es que la tasa anual equivalente incluye, además del interés, el coste de comisiones o los gastos de constitución. Por lo tanto, este índice no refleja únicamente el interés medio de las hipotecas, sino también otros costes y gastos.
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Cuatro Nuevas Sentencias De Clausula Suelo (dictadas entre noviembre y diciembre 2016) y Favorables a los Clientes con Anulación de Clausula Suelo y Devolución de Cuantías Cobradas Indebidamente
CONTROVERSIA
En los cuatros casos nuestros clientes, decidieron comprar vviendas para formar su hogar, firmando en Córdoba con entidad bancarias préstamos hipotecario por diversas cuantías. Antes de la firma les hablaron sobre lo básico (capital prestado, revisión, amortizaciones y cuotas mensuales).
Pasados algunos años de la escritura en notaria, se enteraron por la televisión, facebook y vecinos de su bloque que las cuotas de otras hipotecas bajaban mucho y que las suyas seguían fijas en un tope mes tras mes, se informaron y comprobaron que muchas hipotecas, entre ellas las suyas, tenían lo que se denominada CLAUSULA SUELO que limitaba la bajada del tipo de interés.
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RETROACTIVIDAD CLÁUSULAS SUELO-DEVOLUCIÓN DE DINERO
Se prevé que para final de año el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) se pronuncie sobre la devolución de los intereses cobrados de mas por el banco en caso de nulidad de la cláusula suelo
Para ponerles en antecedentes, cuando el Euribor empezó a caer, las entidades bancarias incorporaron en los préstamos hipotecarios de sus clientes un interés mínimo (cláusula suelo) asegurándose así un beneficio fijo ante la previsible bajada, que evolucionó de bajada a caída histórica del Euribor. En principio las cláusulas suelo son legales, lo que no es tan legal es introducirla en el préstamo sin que el banco, previamente a la firma de la hipoteca, haya informado al cliente de una forma clara y transparente de los efectos y posibles perjuicios que supone el hecho de tener una cláusula suelo en su hipoteca, y sin explicar que el préstamo que se firmó a interés variable se convierte en un préstamo a interés fijo mínimo.
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¿Cómo recupero lo cobrado de más en mi Cláusula Suelo?
Si reclamamos al banco, debemos de pedirle:
1.- Que dejen de aplicarnos la cláusula suelo de limitación mínima de la variación del tipo de interés del préstmao/crédito.
2.- EL recálculo de las cuotas satisfechas en el préstamo, desde la primera hasta la cuota actual abonada, aplicando el tipo de interés de referencia pactado en cada momento y el diferencial pacto y que venga explícito en el contrato.
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¿Qué establecía el Tribunal Supremo en su Sentencia?
El Tribunal Supremo establecía en su sentencia del 9 de mayo del 2013 que todos los consumidores deben de ser informados de que si el tipo de interés bajase a determinados niveles, el préstamo/hipoteca transforma su tipo de interés en fijo, y sólo será variable al alza, por lo cual el consumidor no se beneficiará de las bajadas del índice de referencia (Euribor).
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¿Cómo saber si tengo cláusula suelo?
La cláusula suelo o suelo de una hipoteca es un tipo mínimo de interés que no permite que el hipotecado pague menos cuando el Euribor (o su índice de referencia) está bajo. Dicho de otro modo, es el interés mínimo que el hipotecado va a pagar al banco, pase lo que pase, durante toda la vida de la hipoteca.
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